חוק אשראי הוגן נחקק כדי להגן על זכויותיהם של לווים וערבים בהסכמי אשראי מול מוסדות פיננסיים ומלווים. החוק קובע כללים וחובות שעל המלווה לקיים כדי להבטיח יחסי אשראי הוגנים ושקופים יותר, תוך מתן הגנות ללווה ולערב מפני ניצול לרעה של כוח המיקוח העודף שבידי המלווים. אנחנו המומחים של נוז מידע משפטי רוצים להכיר לכם את עקרונות החוק וההגנות שהוא מעניק.
מהו חוק אשראי הוגן ומהן מטרותיו העיקריות?
חוק אשראי הוגן נכנס לתוקפו בישראל בשנת 1993. המטרה המרכזית של החוק היא לקדם הגינות ושקיפות ביחסים שבין מלווים ללווים בעת קבלת אשראי, ולספק הגנה צרכנית ללקוחות מפני תנאי אשראי בלתי סבירים או מקפחים. החוק חל על הסכמי אשראי בין לווים לבין מלווים שהם תאגידים בנקאיים, חברות כרטיסי אשראי וגופים פיננסיים אחרים.
על פי חוק אשראי הוגן, "הסכם אשראי" הוא חוזה שבו מעניק מלווה אשראי ללווה תמורת תשלום. ההגדרה כוללת גם עסקאות של מכירה באשראי או השכרה לתקופה העולה על 3 חודשים. החוק חל על הלוואות לצריכה פרטית וגם על אשראי עסקי וחקלאי, אך לא על אשראי לדיור שחלות עליו תקנות ספציפיות.
חוק אשראי הוגן מטיל על המלווה כמה חובות כלפי הלקוח, שנועדו לספק לו את המידע הדרוש להחלטת החלטה מושכלת בנוגע להתקשרות בהסכם האשראי. בין היתר, על המלווה למסור בכתב פרטים מלאים על תנאי האשראי, לרבות הריבית, העמלות, זכות הביטול וכדומה. כמו כן, המלווה נדרש לערוך בדיקה על אודות יכולתו של הלווה להחזיר את האשראי בהתאם לתנאי ההסכם.
זכויות הלווה על פי חוק אשראי הוגן
חוק אשראי הוגן מעניק ללווה שורה של זכויות חשובות שמטרתן להבטיח שיהיה מודע לכל פרטי העסקה ויוכל לשקול אותם בצורה נכונה לפני חתימה על ההסכם. החוק גם מקנה ללווה זכות חד צדדית לבטל את ההסכם בדיעבד בהתקיים תנאים מסוימים, ללא קנסות או תשלומי יציאה. בואו נבחן את הזכויות המרכזיות המוקנות ללווה מכוח חוק זה.
- חובת הגילוי של פרטי האשראי – לפני החתימה על הסכם האשראי, על המלווה למסור ללווה בכתב מסמך הכולל את כל הפרטים המהותיים של העסקה, ובהם סכום קרן האשראי, שיעורי הריבית הנקובה והמתואמת, מספר התשלומים וגובהם, סכום העמלות והוצאות נלוות, זכות הביטול ועוד. המידע צריך להיות ברור ומובן, כדי שהלווה יוכל להעריך נכונה את השלכות ההתקשרות. אם המלווה לא עמד בחובת הגילוי הזו, הלווה זכאי לבטל את ההסכם
- הזכות לביטול הסכם האשראי – על פי חוק אשראי הוגן, ללווה יש זכות חד צדדית לבטל את הסכם האשראי עד 14 ימים ממועד החתימה עליו, מבלי שיחויב בקנס או תשלום כלשהו בגין הביטול. הזכות הזו מאפשרת ללווה "זכות חרטה" ופרק זמן לשקול שוב את כדאיות ההתקשרות לאחר החתימה. עם זאת, קיימים תנאים לזכות הביטול. אם כבר נעשה שימוש בכספי ההלוואה, אם הביטול פוגע בזכויות צד ג' תמים או כשמדובר בעסקת מכר מרחוק (כגון טלפונית או אינטרנטית), אין זכות ביטול. כמו כן, הודעת הביטול צריכה להימסר למלווה בכתב, תוך 14 יום כאמור ולפני שנעשה שימוש בכספים
אם הלווה עשה שימוש בזכות הביטול כדין, על הצדדים להשיב זה לזה את מה שקיבלו על פי ההסכם תוך 7 ימים מיום מסירת הודעת הביטול. כלומר, הלווה ישיב למלווה את הכספים שקיבל, אך ללא ריבית, עמלות או תשלומים נוספים, והמלווה יחזיר ללווה תשלומים ששילם לו.
הגנות הערב על פי חוק אשראי הוגן
חוק אשראי הוגן מגן על הלווה וגם על הערבים שנתנו לו ערבות להבטחת חובותיו כלפי המלווה. החוק מבחין בין ערב מוגן לערב רגיל, כאשר הערב המוגן נהנה ממעטפת הגנות מיוחדת ונרחבת יותר. ההגנות לערב המוגן כוללות, בין היתר, את החובה לערוך הסכם ערבות נפרד ולתת לו גילוי נאות, לצד פטור מאחריות במקרים מסוימים.
חוק אשראי הוגן מגדיר ערב מוגן ככזה שהוא יחיד (לא תאגיד), שערב ללא תמורה להתחייבות הלווה, ואינו "ערב מקצועי" כמשמעו בחוק הערבות. הגדרה זו נועדה להגן על ערבים שהם בני משפחה או חברים של הלווה, שלא קיבלו תמורה עבור הערבות וסביר שיהיו חסרי ניסיון או ידע בתחום. המלווה חייב להודיע לערב המוגן בכתב על כל שינוי מהותי בתנאי האשראי כגון הגדלת מסגרת האשראי או הארכת תקופת ההלוואה. כמו כן, המלווה נדרש לעדכן את הערב בכתב אחת לשנה במצב החוב של הלווה, כדי שיהיה מודע לסכום שהוא עלול להידרש לשלם. אם המלווה לא עמד בחובות היידוע, עשוי הערב להיות משוחרר מחבותו.
בנוסף, בהתקיים תנאים מסוימים הערב המוגן יכול להיות פטור לגמרי או בחלקו מאחריות לחוב. למשל, אם המלווה האריך ללווה את ההלוואה בלי הסכמת הערב, או אם המלווה לא מסר לערב העתק מההסכם או הודעות בכתב כנדרש בחוק. הפטור נועד להבטיח שהערב המוגן לא יישא בסיכונים שלא היו ידועים לו מראש.
נוז מידע משפטי: "חשוב שתכירו מה קורה אם המלווה מפר את חוק אשראי הוגן"
חוק אשראי הוגן קובע סנקציות על מלווים הפועלים בניגוד לחוזה ופוגעים בזכויות הלווים או הערבים המוגנים. ההפרות העיקריות הן אי מילוי חובות הגילוי וההודעה, התניית תנאים מקפחים, גביית תשלומים אסורים ועוד. בהתקיים הפרה יסודית, עלולים הסכם האשראי או הערבות להיות בטלים מעיקרם, והמלווה עשוי לחוב בפיצויים כספיים ללווה או לערב שנפגעו. למשל, אם המלווה לא מסר ללווה את המסמך הכולל את הפרטים המהותיים של העסקה, או גבה ריבית או עמלות מעבר לשיעורים המותרים בחוק. אם ההסכם בטל, הלווה פטור מלשלם למלווה את הסכומים שטרם שילם לו על פי ההסכם.
בנוסף לסנקציה של ביטול ההסכם, לווה או ערב מוגן שזכויותיהם נפגעו עקב הפרת החוק על ידי המלווה עשויים לתבוע ממנו פיצויים כספיים. החוק מתיר לבית המשפט לפסוק פיצויים לדוגמה, שנועדו להרתיע את המלווה ולחזק את כוח התביעה של הלווים והערבים במקרים המתאימים. שיעור הפיצויים ייגזר בהתאם לנסיבות המקרה ולחומרת ההפרה.
בנימה אישית מאיתנו
חוק אשראי הוגן הוא חוק שמטרתו להגן עלינו, הצרכנים, מפני ניצול כלכלי וחוסר שקיפות בעסקאות אשראי. כמי שמתמודדים עם התחייבויות כלכליות שונות, חשוב שנדע שהחוק הזה עומד לצידנו ודואג שנקבל מידע ברור והוגן לפני שנחליט החלטות פיננסיות גדולות. אל תחתמו על החוזה אם הוא נראה לכם דרקוני או שאפילו הסעיף הכי קטן מפריע לכם, ואל תהססו לפנות לייעוץ של מומחים כמו פורטל נוז מידע משפטי כדי לוודא שאתם מקבלים אשראי בתנאים שמתאימים לכם.
לסיכום
חוק אשראי הוגן מספק מגוון הגנות חשובות ללווים ולערבים בהסכמי אשראי עם מוסדות פיננסיים וגופים מסחריים. החוק מחייב את המלווים לפעול בשקיפות, למסור ללווה את כל המידע הדרוש ולהימנע מניצול לרעה של מעמדם העדיף. הפרת החוק עלולה להביא לסנקציות חריפות נגד המלווה, עד כדי ביטול ההסכם ותשלום פיצויים. החוק ממלא תפקיד חיוני בהגנה על הצרכן ויצירת איזון בשוק האשראי הצרכני בישראל.
